Už na škole jsem věděla, že jsem se narodila pro práci ve finančním světě. Měla jsem potřebu rozumět, vidět souvislosti a pomáhat se zajistit na předvídatelné i nepředvídatelné životní situace.
Úrokové hypotéční sazby klesají pomaleji než úrokové sazby ČNB. V současné době můžete získat hypotéku s úrokem okolo 5,00 %, přestože ČNB snížila svou základní úrokovou sazbu na 4,75 %. Inflace se na mezinárodní úrovni nedaří zkrotit, což způsobuje, že cena peněz klesá velmi pomalu. Zda se podaří hypotékám dosáhnout hranice 4 % v tomto roce, je nejisté. Češi si však zvykli na vysoké úrokové sazby a potřeby bydlení již neodkládají. Jsou ochotni akceptovat vyšší splátky při dvou nebo tříleté fixaci. Hypotéční trh se probouzí a ceny nemovitostí postupně rostou.
Novinky v legislativě
Od 1. ledna 2024 došlo k několika důležitým změnám v legislativě týkající se hypotečního trhu. ČNB deaktivovala parametr bonity DTI (Debt To Income), který určoval poměr celkového zadlužení žadatele o úvěr k jeho ročnímu příjmu. Maximální povolený poměr dluhu byl 8,5 (od 36 let věku žadatele) nebo 9,5 (pod 36 let) násobek ročního příjmu. Tato změna může usnadnit přístup k hypotékám širší skupině lidí. Banky si však mohou ponechat vlastní pravidla, takže tento parametr stále zůstává v některých interních předpisech. Parametry DSTI (maximální splátka dluhu z čistého příjmu) a LTV (poměr úvěru k odhadní ceně nemovitosti) zůstávají stejné.
Předčasné splacení hypotéky
Podstatnou změnou je úprava podmínek pro předčasné splacení hypotéky. Nově uzavřené a zafixované smlouvy od 1. září 2024 budou mít stanovený limit 0,25 % z předčasně splacené částky za každý rok zbývající do konce fixace, avšak maximálně 1 %. Například, pokud máte zůstatek 2 900 000 Kč po roce splácení z třicetileté hypotéky s pevnou sazbou na 7 let, budete muset při zájmu předčasného splacení zaplatit poplatek ve výši 29 000 Kč.
Mnoho lidí se domnívá, že předčasné splacení hypotéky je vždy výhodné. Avšak existují situace, kdy se předčasné splacení nemusí vyplatit. Například, pokud jsou úrokové sazby na hypotékách nižší než průměrné výnosy z dlouhodobých investic, mohou být peníze lépe využity jako investiční rezerva, která může v budoucnu vydělat více. Tyto rezervy mohou být užitečné i v krizových situacích.
Zdroj: Finanční zralost
Pokud máte možnost investovat peníze do nástrojů s průměrným ročním výnosem, který převyšuje úrokovou sazbu na vaší hypotéce, může být rozumnější tyto prostředky investovat spíše než předčasně splácet hypotéku. Tímto způsobem si můžete vytvořit finanční rezervu a zároveň zvýšit své celkové bohatství v dlouhodobém horizontu. Konzultace s finančním poradcem může být užitečná při rozhodování, zda investovat, nebo předčasně splácet hypotéku.